銀行のローン、金利

・銀行は本当に安心？

	ところで私が今、『売り込み上手だなぁ、ノせられないで！』って思いながら見ているＣＭが、金融会社であるんだけれど…まこと君、わかる？
	え？売込上手？う〜ん？？
	そう…ＣＭでのイメージ戦略がすごくてね、くやしいけれどバッチリ当っている感じなの。…ローン会社よ、それも消費者金融のローン関係！このＣＭイメージ戦略で借りて、『返さないといけない契約の意識』みたいなもの、みんな薄れているわ。持っているカードで契約できるローンが多いでしょ。『みんなも持ってるじゃん』の感覚だもの。
	確かに！そうか〜それってまた業界にヤラレテいたんですか？でも、ホント、みんな普通に借りて、月々１万ずつとか返済していますよ。トラブルって身近ではあまり聞かないなぁ。皆、手堅いサラリーマンですし、銀行のカードのローンだったりしますよ。
	あ、今は、銀行のローンだからって消費者金融じゃないとは言えないのよ。まぁ、カードローンとか名前を変えていることもあるけれど…後から説明するけれど、提携って言って、色んな意味で銀行と消費者金融が協力し合っているの。表向きは、皆が安心する『銀行』名を出してね。
	えっ、そうなんですか？ナンダか、ますますヤラレテる感じがしてきたぞ。

・なんでこんなに違うの？預けた時の金利と借りた時の金利

	う〜ん。ローンはね、きちんと契約に基づいたローンならば借りること自体、正当な金銭貸借だわよ。だけれど…その結果、やっぱり、人生で大損しているんだな。
	大損？確かに利息分は損ですけれど。大損って…
	自覚症状ないでしょ〜。『ちょっとお金が足らない、ボーナスまで借〜りよ！』って感覚でローンを組んでいる人が多いもの。そんなローンの返済例を1つ紹介してみましょうか。下記の表のようになるのよ！皆が主に使っている返済方法（リボ払い…後程、仕組みを詳しく説明有り）では、５０万円を借りて、毎月利息を込みで７，０００円返していっても、

　　　　

	なんですか！これは。５年とか経っても、元本なんて７万円しか減っていないじゃないですか！しかも、返済終わるの１５年後ですよ！えっと…利息の合計は約７６万円！！これって…借りた金額より多い！本当ですか？？
	本当よ。毎月７，０００円支払えるなら、その金額を積み立てたと考えてみて。利息を考えなくてもプラス１年の６年間で５０万円なんて越してしまう…そのことに気づいて欲しいわ。ちなみに、残念ながら、返済中の６年後は、まだ４１万円超の返済残高が残っています。しかも、利率にも注目して！15％なんて平均的な％よ。今、銀行に預けた時との利率を比較してみたから、この表を見て自覚しましょうね。

	どこに？どこで？	金利（年の利率）	条件
預 け た 時	郵便局	0.35%	４年間	１０００万円以上 （2006.12.1現在）
	都銀	0.65〜0.75%	５年間
	ネットバンク	1.00〜1.75%
借 り た 時	銀行系	15.00%〜18.00%	借りる金額が少なくなる程、 利率の『％』は高くなります。
	クレジット系	8.00%〜18.00%
	ネットローン系	8.00%〜29.20%
	大手消費者金融業	15.00%〜29.20%
	外資系	13.00%〜29.20%

　　　　　　　　　　　　　　　*各データは、2006年12月現在の主な金融機関の平均％（参考値）です。

	あ〜、ゆうこ先生が言っていた『大損』って意味が、すんごくよくわかりました。それに、銀行に預けても低いってことは知っていたけれど！…そうか、金利、そんなに違うんですね。
	そうよ〜でも不思議なのよねぇ。今は少し金利が上がってきたとはいえ、普通預金なら0.1％程度、１０００万円の大口定期とかに預けても0.8％もいかない（しかも５年間預けて！！【０６年１２月銀行ﾃﾞｰﾀ】）程度。結構マスコミも取り上げていたし、みんなだって低すぎるって知ってるでしょ？　で、借りる方は大手の銀行やクレジット系で8.0％〜18.0％くらいよ！この金利の差に腹は立たないのかしら？？
	正直、なんでこんなに違ってくるの？って思いましたよ。こうやって比べることができるとハッキリわかりますね。それに、銀行系とかクレジット系とか、ローンにも色々あって、分かれていたなんて知らなかったです。
	『私の銀行は、預けると○％で借りると○％です』な〜んて、並べてなんてＣＭしませんからね。それに、みんなは気づかないくらい違和感なくローンも増えてしまっているんだわ。
	そうですね。でも…結局、社会人になったら、借りることができるカードは気軽に作れるし…それに社会人にもなってカードも持っていなんてカッコ悪いんですよね！…結局、借りてても普通に返していける範囲で利用している人、多いと思いますよ。
	…ほんとね。。でも、そんな皆は、かなりローン業界にも貢献しているってことなのよ、金利の違いだけではなくてね！そのことに、賢いはずのまこと君達が気づいていないから、先生としては『もったいない』と思うし、借りても“おしゃれ”なんて気持ちになるＣＭがバンバン流れているから腹も立てているのよ！
	ゆうこ先生、かなり怒っていますね？
	そうよ！だって『安易に借りる』ことで将来はドンドン暗くなっているのに…って。本当は賢いはずの君たちが、ローンの仕組みや基礎を知らずに手を出している･･その将来を想像したら可哀想で…
	可哀想…でどうなるんですか？僕達…
	苦しい大黒柱時代と貧乏な老後が待っています！
	やばいじゃないですか！いやですよ！！そんなの。無知なのがいけないんですよね。覚えますよ、仕組み！僕、まだ若いんですから…生きたくなくなっちゃうじゃないですか。
	それは大変！がんばって明るく生きてってもらわなくては！それでは覚えてもらいましょう。

Illustrated by SHAO

ローントップ

１、借りるって、かなりもったいない！　２、銀行と消費者金融の関係 ３、ローンの返済方法・計算式　４、借金との付き合い方　５、番外編